金融監(jiān)管部門對四類貸款套路風(fēng)險緊急預(yù)警
來源:中國金融網(wǎng) 發(fā)表日期:2024-08-16
強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷售、“砍頭息”等貸款“套路”營銷行為,嚴(yán)重侵害廣大人民群眾的合法權(quán)益。此外,以非法占有為目的、假借民間借貸之名的“套路貸”問題被高度關(guān)注,一直以來都是國家嚴(yán)厲打擊的違法犯罪行為。為此,國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險提示,提醒廣大人民群眾注意防范此類貸款“套路”行為。
一、片面信息披露隱藏產(chǎn)品風(fēng)險“套路”侵害知情權(quán)
要警惕貸款營銷中侵害知情權(quán)的各類“套路”營銷宣傳行為,常見手法包括息費(fèi)不透明,故意模糊借貸成本,不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。例如,有的借款人遭遇了“砍頭息”,實際放款資金小于合同約定放款資金;有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用,與放款方所謂的“零息”“低息”宣傳名不副實,借款人貸款后才發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險費(fèi)等,真實的貸款成本很高。
二、互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”侵害自主選擇權(quán)
當(dāng)前,通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分放款方在互聯(lián)網(wǎng)頁面暗藏各種“套路”,給自主選擇設(shè)置障礙,一些使用智能設(shè)備不熟悉的老年消費(fèi)群體、金融產(chǎn)品風(fēng)險定價不敏感以及缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)群體更容易被“套路”。例如,在購物、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中,借貸產(chǎn)品廣告泛濫,平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn),并在產(chǎn)品展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。此外,還有平臺以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆綁搭售,強(qiáng)制要求購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)貸款不當(dāng)營銷“套路”侵害公平交易權(quán)
一些網(wǎng)絡(luò)平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢,分析和濫用消費(fèi)者行為數(shù)據(jù),引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求。例如,有的平臺不顧綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況,一味地誘導(dǎo)借貸或超前消費(fèi)。這種利用優(yōu)勢信息地位不當(dāng)誘導(dǎo)借貸行為,一定程度上侵害了公平交易權(quán)。
四、“套路貸”犯罪“套路”侵害人身財產(chǎn)安全權(quán)
“套路貸”是對以非法占有為目的,假借民間借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議,通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù),并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。
“套路貸”犯罪也在不斷變換馬甲,打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義,嚴(yán)重擾亂金融市場秩序,危害人民群眾財產(chǎn)和人身安全。比如,有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義,用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝,使在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群更易上當(dāng)受騙。
針對上述風(fēng)險或問題,國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局不斷完善制度、加大監(jiān)管力度,聯(lián)動相關(guān)單位齊抓共管,嚴(yán)厲整治相關(guān)違法行為?,F(xiàn)就增強(qiáng)風(fēng)險防范意識,防止貸款“套路”行為侵害合法權(quán)益,提示如下:
一、警惕貸款虛假宣傳,根據(jù)承受能力和需求購買金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。要結(jié)合自身需求、風(fēng)險承受和消費(fèi)能力,在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、規(guī)范業(yè)務(wù)渠道辦理貸款和其他金融業(yè)務(wù)。警惕營銷中掩飾風(fēng)險、隱瞞息費(fèi)等行為,不要僅因為“免費(fèi)”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買不了解、不必要的金融產(chǎn)品。
二、警惕過度負(fù)債風(fēng)險,合理合規(guī)使用個人消費(fèi)信用貸款。借貸有成本,應(yīng)堅持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念,養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣,不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上,合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹立誠信意識,不違規(guī)將消費(fèi)分期、小額信貸等個人消費(fèi)信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域,避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”等違規(guī)行為,更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等幌子的“培訓(xùn)貸”“求職貸”“美麗貸”等詐騙活動。
三、警惕“債事服務(wù)”等詐騙侵害,依法解決債務(wù)問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑,防范打著債務(wù)化解名義的各類詐騙活動造成二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索,可及時向公安機(jī)關(guān)報案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報。